2025년 7월 스트레스 DSR 3단계 전면 시행! 디딤돌대출, 보금자리론, 전세퇴거대출, 신생아특례대출은 괜찮을까? 정책모기지 비교표로 한눈에 확인하기!

 

😊 이런 분들께 꼭 필요한 정보예요

• “내가 받는 디딤돌대출, 보금자리론은 괜찮을까?”
• “분양 아파트인데 잔금대출이 7월 이후야, 적용 대상일까?”
• “전세 퇴거자금 대출은 어떻게 달라?”

👉 2025년 7월부터 바뀌는 ‘스트레스 DSR 3단계 규제’와 관련해
정책모기지론 상품들을 꼼꼼하게 비교하고, 실제 적용 시점을 쉽게 정리해드릴게요.

 

 

🧠 스트레스 DSR 3단계, 무엇이 바뀌나요?

**DSR(Debt Service Ratio)**는 내 소득 대비 대출 원리금을 얼마나 부담하는지를 계산하는 지표예요.
2025년 7월부터는 **‘스트레스 DSR 3단계’**가 도입되어, 실제 금리가 아닌 ‘가상의 금리’를 적용해 심사하게 돼요.

🔎 예를 들어 기존에는 연 3.5% 금리 기준으로 계산되던 대출이,
이제는 연 6.5%처럼 더 높은 금리로 가정하여 DSR을 심사하게 되면서
대출 가능 금액이 줄어들 수 있어요.

 

❓ 정책모기지론도 스트레스 DSR 적용 대상일까요?

결론부터 말씀드리면 NO!
디딤돌대출, 신혼부부 디딤돌, 보금자리론, 전세퇴거대출 등은
정부가 정한 정책모기지 상품으로,
대부분 스트레스 DSR 3단계 적용 제외 대상이에요. 😊

 

✅ 그 이유는?

• 정책 상품은 서민 실수요자 보호를 위해 운영되는 공적 지원 상품이기 때문이에요.
• 특히 디딤돌대출, 보금자리론은 현재도 일반 DSR 규제에서 거의 제외되고 있답니다.

 

🏡 정책모기지론 7종 비교표 (2024~2025년 기준)

항목	디딤돌대출	신혼부부 전용 디딤돌	보금자리론	아낌e 보금자리론	신생아특례 보금자리론	전세퇴거대출	생애최초 주택구입 대출
운영기관	주택도시기금	주택도시기금	한국주택금융공사	한국주택금융공사	한국주택금융공사	시중은행 + 보증기관	기금 or 일반은행
대상	무주택자	결혼 7년 이내 신혼부부	무주택자 / 1주택자 처분 조건	무주택자 / 생애최초	2024년 출생 자녀 가구	세입자 보증금 반환	생애최초 주택구입자
주택가격 제한	5억 이하	5억 이하	6억 이하	6억 이하 (9억까지 일부 허용)	6억 이하	9억 이하	6억 이하 (대출상품마다 다름)
소득 요건	6천만 원 (맞벌이 7천)	7천만 원 (맞벌이 8.5천)	7천만 원 (생애최초 1억)	동일	1억 이하 (생애최초 1.1억)	1억 이하	7천만 원 (생애최초 1억)
대출 한도	최대 2.5억	최대 2.7억	최대 5억	최대 5억	최대 5억	최대 4.5억	2.5~5억 내외
금리 (고정/변동)	고정 1.85~2.4%	고정 1.55~2.1%	고정 3.25~3.65%	고정 (온라인 신청 시 금리 우대)	고정 3.0% 내외	변동 or 혼합형 2.6~3.5%	고정/혼합형 다양
DSR 적용 여부	❌ 제외	❌ 제외	❌ 대부분 제외	❌	❌ 제외	🔶 일부 적용 / 완화 가능성	🔶 상품에 따라 적용
LTV / DTI	70% / 60%	80% / 60%	70% / 60%	동일	동일	80% 수준	70~80%
상환 방식	원리금 균등 또는 원금균등	동일	원리금 균등	동일	원리금 균등	원리금 균등 or 만기일시	다양 (균등형 위주)
대출 기간	10~30년	10~30년	10~50년	동일	10~50년	2~4년	10~30년 위주
중도상환수수료	약 0.7% (일정기간 후 면제)	동일	최대 1.2%, 단계적 면제	동일	동일	은행별 상이	상품별 다름
특징 / 우대혜택	생애최초·자녀수 금리우대	우대금리 + 자녀수 추가 혜택	아낌e 선택 시 온라인 신청 우대	인터넷 신청 시 금리 할인	출산가구 DSR 면제, 대출 우대	전세퇴거 전용, DSR 완화	생애최초 소득·금리 우대

 

✅ 추천 상황별 정책모기지 선택 가이드

상황	추천상품
처음 내 집을 마련하는 30대 무주택자	디딤돌대출 or 보금자리론
결혼한 지 5년 안 된 신혼부부	신혼부부 전용 디딤돌대출
출산 가정 (2024년생 아기 포함)	신생아 특례보금자리론
전세 세입자 보증금을 반환해야 하는 집주인	전세퇴거대출
생애최초 내 집 마련 + 소득 9천 이상	보금자리론 or 아낌e보금자리론
온라인 신청으로 금리 할인 받고 싶을 때	아낌e보금자리론

 

💡 정리 포인트

• 정책모기지 상품은 대부분 DSR 3단계 규제 적용 제외
• 디딤돌/보금자리/신생아특례는 실수요자 우대 상품으로 안정성 높음
• 전세퇴거대출은 용도와 조건에 따라 예외 적용 가능성 있음
• 2025년 7월 이후에도 정책상품 선택 시 스트레스 DSR 우려 낮음

 

📌 스트레스 DSR 적용 시점은? 계약일 vs 실행일

많이 헷갈리시는 부분이죠!

👉 대출 규제는 ‘대출 실행일’을 기준으로 적용됩니다.

항목	적용여부
계약일	❌ 적용 안 됨
대출 신청일	❌ 적용 안 됨
대출 실행일	✅ 적용 대상!

즉, 2025년 6월에 계약했더라도,
실제 대출이 7월 1일 이후 실행되면 스트레스 DSR 적용 대상이에요.

 

🏗 분양 아파트인 경우, 어떤 시점이 기준일까요?

분양 아파트는 계약금, 중도금, 잔금 등이 나뉘어 있어서 더 복잡하게 느껴지죠?
하지만 핵심은 단 하나예요.

👉 대출이 실행되는 ‘잔금일’이 2025년 7월 이후라면 스트레스 DSR 3단계 적용 대상이 됩니다.

구분	스트레스 dsr 적용여부	설명
청약일, 계약일	❌	단순 접수 또는 계약으로는 해당 없음
중도금 대출	🔶	일반적으로 DSR 적용 제외
잔금 대출	✅	대출 실행일이 7월 이후면 적용 대상!

 

 

마무리하면서 다시한번 정리!

• ✔️ 2025년 7월 1일부터 스트레스 DSR 3단계 시행
• ✔️ 정책모기지론은 대부분 적용 제외
• ✔️ 대출 기준은 ‘실행일 기준’
• ✔️ 분양 아파트는 잔금대출 시점이 핵심
• ✔️ 목적과 조건에 따라 디딤돌/보금자리/전세퇴거대출 선택 필수

부동산 대책이 들쭉날쭉에 갑작스런 대선까지 겹쳐서 주택을 매수하려는 분들도 매도하려는 분들도 모두 헷갈리는 상황입니다.

이럴때일수록 올바른 정보를 찾아서 자신에게 꼭 맞는 상품을 찾아서 꼭 내집마련하는 기회를 갖으셨으면 좋겠습니다. 

 

특히나 정책모기지론은 dsr적용 대상이 아니니, 젊은 신혼부부나 무주택자분들에게 정말 좋은 기회니깐 

스트레스 dsr이라고 너무 스트레스 받지 말고 더욱 적극적으로 주택매수에 집중하면 좋을것 같습니다.

 

원래 시장이 시끄러울때 조용히 몰래 집 사는겁니다~~!

 

2025.05.22 - [분류 전체보기] - 스트레스 DSR 3단계 7월1일부터 시행! 전세대출도 영향 있을까?

스트레스 DSR 3단계 7월1일부터 시행! 전세대출도 영향 있을까?